2018年過去大半，諸多關(guān)鍵詞進(jìn)入眼簾：

5G，消費(fèi)降級，數(shù)據(jù)裸奔，新零售，AI，物聯(lián)網(wǎng)，云計(jì)算，合規(guī)監(jiān)管，風(fēng)控，割韭菜，區(qū)塊鏈，生物識別，國民空閑時(shí)間以及金融科技。

這些詞充斥著我們的生活和時(shí)間，而這些從整體的關(guān)系來看，衍生出一個(gè)核心變化，就是融合。

你會(huì)發(fā)現(xiàn)大部分的詞匯都離不開貨幣、數(shù)據(jù)和科技，而這些都和金融科技掛著鉤。從多個(gè)方面幫助金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融更懂用戶，讓我們更方便的享受科技和金融帶來的福利。

了解金融了解互聯(lián)網(wǎng)金融，了解一些信貸理財(cái)投資的風(fēng)向，都對我們十分有益。在各個(gè)行業(yè)各個(gè)業(yè)態(tài)努力進(jìn)行融合的過程中，我們也在擁抱變化，對知識進(jìn)行融合和歸集，讓自己的知識體系豐饒和健全。

在這場融合中，互金與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的趨勢十分明顯， 更多開始互相賦能和互相利用優(yōu)勢合作。

Alternative Lending這類平行于牌照方的機(jī)會(huì)在整個(gè)行業(yè)都會(huì)越來越少，而用技術(shù)提升牌照方效率、做深做透某個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)、讓牌照的歸牌照技術(shù)的歸技術(shù)將會(huì)是新的方向。但也會(huì)面臨新的挑戰(zhàn)——天花板是否夠高？產(chǎn)業(yè)鏈議價(jià)能力是否夠強(qiáng)？牌照方是否夠市場化？

而最重要的將是互金行業(yè)的合縱連橫，這將是下一個(gè)時(shí)代的最大主題。

• 一方面，更多的金融業(yè)務(wù)將會(huì)從第二/第三梯隊(duì)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭、或者市場化程度高的金融持牌機(jī)構(gòu)中分拆出來獨(dú)立發(fā)展，無論出于業(yè)務(wù)或資本市場的考量；
• 另一方面，互金公司之間也將進(jìn)行垂直以及橫向整合，單一類型資產(chǎn)會(huì)遇到瓶頸，不同信貸資產(chǎn)之間的融合、信貸與其他類型資產(chǎn)例如保險(xiǎn)的融合、資產(chǎn)與資金的融合等都會(huì)發(fā)生。打造綜合資產(chǎn)管理平臺將成為趨勢，而這一趨勢背后的推手將包括規(guī)模成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融公司、布局領(lǐng)先的PE/VC機(jī)構(gòu)、具有金融野心的傳統(tǒng)上市公司等。

最終上述兩種尋找最佳企業(yè)邊界的趨勢將會(huì)在同一個(gè)閾值范圍內(nèi)相遇和碰撞，多個(gè)百億甚至千億市值的金融巨頭將在此孕育。

而這一切才剛剛開始，如何快速進(jìn)入互金領(lǐng)域，入行金融產(chǎn)品經(jīng)理，風(fēng)控決策師，信貸流程設(shè)計(jì)師，金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析師，金融科技產(chǎn)品設(shè)計(jì)師等角色。我們先要了解一些術(shù)語和基本概念。

金融科技的概念Fintech（金融科技） 是 Financial Technology 的縮寫，可以簡單理解成為Finance（金融）+Technology（科技），但是又不是兩者的簡單組合，指通過利用各類科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率并有效降低運(yùn)營成本。

根據(jù)金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）的定義，金融科技主要是指由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等新興前沿技術(shù)帶動(dòng)，對金融市場以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等。

FinTech（金融科技）初創(chuàng)類公司和金融行業(yè)新入者，依托各類金融創(chuàng)新技術(shù)對傳統(tǒng)金融行業(yè)的產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)行變革，拓寬傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的獲客渠道，提高金融服務(wù)提供商的運(yùn)作效率，并提高其風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

金融和科技都具有較強(qiáng)的迭代性，即通過大量細(xì)微技術(shù)的發(fā)展，在眾多積累的基礎(chǔ)之上完成跨越式發(fā)展。而金融科技的迭代周期更快，其以金融需求為導(dǎo)向，以科技創(chuàng)新作為支撐，能夠在短時(shí)間內(nèi)完成巨大而深遠(yuǎn)的變革。

金融科技的發(fā)展歷程我國在金融科技領(lǐng)域起步相對較晚，并且主要為互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是科技金融中重要的一部分，近年來中國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面發(fā)展也十分迅猛，主要是由于傳統(tǒng)金融服務(wù)供給相對不足，政策環(huán)境鼓勵(lì)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)環(huán)境提供市場，技術(shù)環(huán)境支撐發(fā)展，這些因素的疊加共同助推了我國金融科技的快速發(fā)展。

從1993年-2013年的金融科技1.0時(shí)代（政策主導(dǎo)，資本扶持）到2013年-2018年的金融科技2.0時(shí)代（科技推動(dòng)金融創(chuàng)新，驅(qū)動(dòng)政策完善），再到未來金融科技的3.0時(shí)代（科技與金融深度融合，釋放產(chǎn)能）。

相比海外而言，我國的金融科技企業(yè)發(fā)展基本是在近十年甚至近三五年才建立起來的。

金融科技的關(guān)鍵技術(shù)和細(xì)分領(lǐng)域Fintech主要的5大技術(shù)：金融科技的關(guān)鍵技術(shù)，包括：

1. 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)）；
2. 大數(shù)據(jù)；
3. 人工智能；
4. 分布式技術(shù)（區(qū)塊鏈、云計(jì)算）；
5. 安全技術(shù)（生物識別技術(shù)）等。

一、互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)是連接網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)絡(luò)，可以是任何分離的實(shí)體網(wǎng)絡(luò)之集合，這些網(wǎng)絡(luò)以一組通用的協(xié)議相連，形成邏輯上的單一網(wǎng)絡(luò)。這種將計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)互相聯(lián)接在一起的方法，稱為“網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)”。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)相對于互聯(lián)網(wǎng)而言是新鮮的事物，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的定義有廣義和狹義之分。

1. 廣義的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是指，用戶可以使用手機(jī)、筆記本等移動(dòng)終端通過協(xié)議接入互聯(lián)網(wǎng)。
2. 狹義的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)則是指，用戶使用手機(jī)終端通過無線通信的方式訪問采用WAP的網(wǎng)站。物聯(lián)網(wǎng)（IOT，The Internet of Things）是把所有物品通過射頻識別等信息傳感設(shè)備與互聯(lián)網(wǎng)連接起來，實(shí)現(xiàn)智能化識別和管理。

二、大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)技術(shù)是對數(shù)量巨大、來源分散、格式多樣的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、存儲(chǔ)和關(guān)聯(lián)分析，從中發(fā)現(xiàn)新知識、創(chuàng)造新價(jià)值、提升新能力的新一代信息技術(shù)和服務(wù)業(yè)態(tài)。大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用開辟了金融服務(wù)新范式，在客戶認(rèn)證、精準(zhǔn)營銷、融資授信決策、風(fēng)險(xiǎn)防范、輔助量化交易等領(lǐng)域?qū)l(fā)揮越來越大的作用。

三、人工智能

人工智能是有關(guān)“智能主體（Intelligent agent）的研究與設(shè)計(jì)”的學(xué)問，而“智能主體是指一個(gè)可以觀察周遭環(huán)境并做出行動(dòng)以達(dá)致目標(biāo)的系統(tǒng)”。

人工智能全維度的應(yīng)用到消費(fèi)金融及相關(guān)領(lǐng)域，它從金融、商業(yè)、社交、設(shè)備等數(shù)據(jù)中大量提取有用信息，對信息加工判斷后反饋給消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)決策，實(shí)時(shí)反饋給用戶選擇，從而降低雙方交易的信息不對稱、不確定性，驅(qū)動(dòng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的智能化發(fā)展。

四、分布式技術(shù)

區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種分布式的公共賬本，由參與者共同負(fù)責(zé)核查、記錄和維護(hù)，具有點(diǎn)對點(diǎn)直接交換價(jià)值、交易透明不可篡改、安全可靠等特點(diǎn)。筆者認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)有助于降低交易和信任風(fēng)險(xiǎn)，降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作成本，已經(jīng)在數(shù)字貨幣、跨境支付、證券清算、貿(mào)易融資等領(lǐng)域探索應(yīng)用，有可能構(gòu)建一種全新的金融基礎(chǔ)設(shè)施，徹底改變現(xiàn)有金融生態(tài)。

云計(jì)算是推動(dòng)信息技術(shù)能力實(shí)現(xiàn)按需供給、促進(jìn)信息技術(shù)和數(shù)據(jù)資源充分利用的全新業(yè)態(tài)，是信息化發(fā)展的重大變革和必然趨勢，有利于分享信息知識和創(chuàng)新資源，極大地降低金融業(yè)創(chuàng)新和進(jìn)入門檻。

五、安全，生物識別技術(shù)

生物識別技術(shù)就是，通過計(jì)算機(jī)與光學(xué)、聲學(xué)、生物傳感器和生物統(tǒng)計(jì)學(xué)原理等高科技手段密切結(jié)合，利用人體固有的生理特性，如：指紋、指靜脈、人臉、虹膜等；以及行為特征，如：筆跡、聲音、步態(tài)等來進(jìn)行個(gè)人身份的鑒定的技術(shù)。

Fintech應(yīng)用的8大領(lǐng)域和40個(gè)細(xì)分領(lǐng)域：

金融科技的頭部企業(yè)畢馬威中國金融科技公司Top50部分名單

百度金融、京東金融，財(cái)付通、點(diǎn)融網(wǎng)、陸金所、馬上金融、螞蟻金服、品鈦、趣店、融360、同盾、隨手科技、微眾銀行、眾安保險(xiǎn)。

新人進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融工作圈需要學(xué)習(xí)什么？首先應(yīng)該是先了解Fintech發(fā)展現(xiàn)狀、其次需要學(xué)習(xí)金融工程數(shù)學(xué)基礎(chǔ)、金融數(shù)據(jù)挖掘與應(yīng)用、量化金融策略設(shè)計(jì)、NLP金融應(yīng)用設(shè)計(jì)、Excel數(shù)據(jù)分析，數(shù)據(jù)庫建模、機(jī)器學(xué)習(xí)，互聯(lián)網(wǎng)金融概述等。

學(xué)習(xí)互金和金融科技需要一定的基礎(chǔ)學(xué)科知識，例如：基礎(chǔ)數(shù)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、金融學(xué)、計(jì)算機(jī)知識、概率統(tǒng)計(jì)、線性代數(shù)、python入門課程等，可以提前學(xué)習(xí)。

當(dāng)然，如果做互金的產(chǎn)品經(jīng)理，還需要學(xué)習(xí)產(chǎn)品經(jīng)理的基礎(chǔ)知識和需求分析能力。

看似很多，但其實(shí)不一定全部都懂，只要了解即可。具體不同業(yè)務(wù)工種的要求有所不同，筆者提醒大家不用太過擔(dān)心。產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品研發(fā)就是兩個(gè)不同的知識體系，基礎(chǔ)學(xué)科知識好好學(xué)習(xí)是基礎(chǔ)，上層的業(yè)務(wù)和崗位知識還需要工作前進(jìn)行補(bǔ)充和針對性拆解學(xué)習(xí)。

金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融到底有什么區(qū)別？

互聯(lián)網(wǎng)金融需要技術(shù)的能力，尤其是現(xiàn)在互金公司和銀行的合作，更看重的是我們的科技能力。所以，金融科技是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)分支和一個(gè)獨(dú)立部門，百度金融就有獨(dú)立的金融科技部門，負(fù)責(zé)金融能力的輸出。例如：活體、風(fēng)控、AI模塊、用戶畫像等。

從廣義的覆蓋范圍上看，金融科技還包含很多的專業(yè)領(lǐng)域，在互金公司都有獨(dú)立部門涉及。

支付清算、融資、基礎(chǔ)設(shè)施、投資管理都是金融科技的主要業(yè)務(wù)。

除此之外，金融科技幾乎正在被應(yīng)用到金融領(lǐng)域的方方面面：借貸、財(cái)富管理、支付、保險(xiǎn)、眾籌、征信，甚至是零售銀行和房屋中介。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的公司也有很多的細(xì)化分類，很多都在做綜合性的大平臺，比如京東，百度，螞蟻等，慢慢囊括了金融的各個(gè)線條的業(yè)務(wù)形態(tài)和商業(yè)模式。

金融科技的細(xì)分領(lǐng)域及企業(yè)分類金融科技的細(xì)分領(lǐng)域：金融科技在全球范圍內(nèi)的生態(tài)體系雛形顯現(xiàn)，根據(jù)BI Intelligence的分析，從細(xì)分領(lǐng)域來看，主要包括：

1. 零售銀行；
2. 借貸和融資（現(xiàn)金貸、消費(fèi)金融）；
3. 交易與支付；
4. 金融財(cái)富管理，投顧；
5. 保險(xiǎn)；
6. 市場與交易。

金融科技領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)分類：

• 一是科技公司，以科技賦能金融業(yè)務(wù)，甚至直接進(jìn)軍金融行業(yè)，成為金融科技市場的主要參與者。例如：海外有新興企業(yè)“GAFA”（Google/Alphabet、Amazon、Facebook和Apple）和老牌計(jì)算機(jī)公司Microsoft、IBM及Intel，中國則有“BATJ”（百度、阿里、騰訊、京東）等大型企業(yè)。
• 二是持牌金融機(jī)構(gòu)，通過創(chuàng)新技術(shù)為客戶提供更先進(jìn)的金融服務(wù)。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)從2017年開始也加快在金融科技領(lǐng)域的布局。據(jù)報(bào)道，四大國有銀行已分別與騰訊、阿里、百度、京東簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。此外，螞蟻金服、財(cái)付通、微眾銀行、招商銀行、平安銀行、眾安保險(xiǎn)等也有較多的金融科技產(chǎn)品推出。
• 三是除大型科技公司與持牌金融機(jī)構(gòu)以外，部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司、金融科技公司、網(wǎng)絡(luò)小貸公司等也或多或少在從事金融科技業(yè)務(wù)。較突出的有平安金融壹賬通、平安陸金所、京東金融、百度金融等。

值得一提的是，金融創(chuàng)新不能偏離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要，金融業(yè)的外部性、公共性也非其他行業(yè)可比，所有的金融業(yè)務(wù)都應(yīng)持牌經(jīng)營，都應(yīng)納入監(jiān)管，且應(yīng)立足于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

隨著監(jiān)管制度的完善，未來無金融業(yè)務(wù)牌照的金融科技公司或?qū)⑥D(zhuǎn)型，以提供技術(shù)、提供流量導(dǎo)流、提供部署實(shí)施等服務(wù)為主，而不直接提供金融產(chǎn)品給終端客戶。

中國金融科技的關(guān)鍵技術(shù)與典型應(yīng)用金融科技的相關(guān)技術(shù)層出不窮，只要是對金融服務(wù)行業(yè)乃至人類經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生廣泛影響的技術(shù)，都可以被納入金融科技的范疇。

目前，筆者認(rèn)為發(fā)展較為成熟的關(guān)鍵技術(shù)有人工智能、大數(shù)據(jù)、安全/生物識別、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)/物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等，這些技術(shù)將為金融服務(wù)行業(yè)帶來實(shí)質(zhì)性變化，或?qū)⑷骖嵏矀鹘y(tǒng)金融服務(wù)的技術(shù)基礎(chǔ)和商業(yè)流程，促使金融機(jī)構(gòu)選擇新的戰(zhàn)略發(fā)展方向。

（1）基于人工智能的金融服務(wù)

金融行業(yè)具有牽涉面廣、高度信息化、海量大數(shù)據(jù)、高頻交易、安全級別要求高、監(jiān)管要求嚴(yán)格等特殊性，在業(yè)務(wù)流程中如果人工環(huán)節(jié)較多，容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)，不僅成本較高，效率也難以提升。

因此，金融行業(yè)也是較早開始探索人工智能技術(shù)，并已經(jīng)在智能客服、遠(yuǎn)程身份認(rèn)證、智能化運(yùn)維、智能投顧、智能理賠、反欺詐與智能風(fēng)控、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)器人服務(wù)等場景中進(jìn)行應(yīng)用，從而加快產(chǎn)品創(chuàng)新的周期，節(jié)約系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)維成本，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的快速迭代與升級等。

（2）基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)

大數(shù)據(jù)堪稱是多類新興技術(shù)得以發(fā)揮效用的源泉和基石，隨著大數(shù)據(jù)不斷在金融業(yè)的深入應(yīng)用，其將為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司帶來更多的創(chuàng)新點(diǎn)和想象空間。金融機(jī)構(gòu)可借助于新興的大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛收集各種渠道信息進(jìn)行分析應(yīng)用與風(fēng)險(xiǎn)管理，運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)營銷與獲客，通過大數(shù)據(jù)模型為客戶提供金融信用，進(jìn)而輔助各項(xiàng)業(yè)務(wù)決策等。

（3）基于安全技術(shù)的金融服務(wù)

生物識別在金融領(lǐng)域的應(yīng)用處于一種“補(bǔ)充手段”的作用，與傳統(tǒng)身份核驗(yàn)等手段的關(guān)系屬于配合而非取代，其在金融支付領(lǐng)域的應(yīng)用逐漸從早期的身份認(rèn)證走向金融支付，已經(jīng)進(jìn)入實(shí)用化階段。

（4）基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融服務(wù)

移動(dòng)支付作為移動(dòng)網(wǎng)領(lǐng)域和金融領(lǐng)域的革命性創(chuàng)新和代表應(yīng)用，在促進(jìn)電子商務(wù)及零售市場的發(fā)展、滿足消費(fèi)者多樣化支付需求方面正發(fā)揮著越來越重要的作用。二維碼支付、電子銀行、直銷銀行業(yè)務(wù)等均體現(xiàn)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融服務(wù)的應(yīng)用。

（5）基于區(qū)塊鏈的金融服務(wù)

區(qū)塊鏈技術(shù)按共識機(jī)制及治理方式的不同，劃分為公有鏈、聯(lián)盟鏈等。其中，聯(lián)盟鏈技術(shù)更注重權(quán)限控制、業(yè)務(wù)合規(guī)、監(jiān)管友好、性能提升和安全保障，因此國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)通常是選用聯(lián)盟鏈技術(shù)。

從金融業(yè)的應(yīng)用路徑來看，預(yù)計(jì)存證、對賬清算、結(jié)算將會(huì)是三大類逐漸落地的通用場景。存證方面，機(jī)構(gòu)間可構(gòu)建對等互信的聯(lián)盟鏈網(wǎng)絡(luò)，并采用共享賬本記錄核心數(shù)據(jù)，避免數(shù)據(jù)被篡改、被偽造或產(chǎn)生一致性差異，還能實(shí)現(xiàn)全業(yè)務(wù)流程的可追溯可審計(jì)。

例如：在金融仲裁場景中，采用聯(lián)盟鏈技術(shù)可縮短仲裁流程，降低司法成本，還避免了摩擦成本與糾紛，有效解決過去金融業(yè)務(wù)取證難、仲裁難等痛點(diǎn)。對賬清算方面，機(jī)構(gòu)間可基于聯(lián)盟鏈賬本、通過智能合約功能實(shí)時(shí)自動(dòng)生成對賬文件。

• 一方面，可提升對賬的時(shí)效性，將對賬時(shí)間縮短至T+0日準(zhǔn)實(shí)時(shí)對賬；
• 另一方面，機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)之間無需兩兩對賬，可以降低運(yùn)營成本，提升效率，同時(shí)提高合作透明度。

此外，長期來看，在央行法定數(shù)字貨幣正式上線運(yùn)行后，各類基于區(qū)塊鏈的業(yè)務(wù)都有望實(shí)現(xiàn)支付即結(jié)算功能，大大提升結(jié)算效率并降低運(yùn)營成本。

（6）基于云計(jì)算的金融服務(wù)

云計(jì)算引發(fā)了軟件開發(fā)部署模式的創(chuàng)新，是承載各類應(yīng)用的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施，也是金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品的最佳交付載體。

筆者認(rèn)為云計(jì)算和分布式架構(gòu)的核心思想是在低成本、標(biāo)準(zhǔn)化的開放硬件和開源軟件的基礎(chǔ)上，通過分布式處理架構(gòu)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)處理能力的無限擴(kuò)展；采用數(shù)據(jù)復(fù)制、多副本、讀寫分離等技術(shù)彌補(bǔ)基礎(chǔ)軟硬件的不足，滿足系統(tǒng)高性能、高可用和容災(zāi)備份等方面的要求；并采用了分布式中間件或分布式數(shù)據(jù)庫實(shí)現(xiàn)聯(lián)機(jī)交易處理的一致性等事務(wù)管理要求。

金融科技的典型應(yīng)用場景

金融科技的三升兩降金融科技作為信息技術(shù)帶來的創(chuàng)新，強(qiáng)調(diào)前沿信息技術(shù)對合規(guī)金融業(yè)務(wù)的輔助、支持和改進(jìn)作用，其核心是幫助金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)“三升兩降”，即提升效率、體驗(yàn)、規(guī)模，降低成本和風(fēng)險(xiǎn)。

金融科技的三利器理論：科技、場景、大數(shù)據(jù) = 獲客。

金融科技將成為金融產(chǎn)業(yè)下一階段競爭的核心生產(chǎn)力。通過科技，掌握場景特性，熟悉客群熟悉，利用數(shù)據(jù)分析和大數(shù)據(jù)畫像對用戶精準(zhǔn)刻畫，在場景里面構(gòu)建金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)獲客效率最大化。實(shí)現(xiàn)變現(xiàn)價(jià)值最大化。發(fā)揮金融科技的科技力量。

同時(shí)，數(shù)據(jù)流、信息流可以成為未來銀行的生命線。誰得到了場景、誰得到了數(shù)據(jù)，再加上有人工智能的金融科技，誰將占據(jù)銀行業(yè)發(fā)展的最有利地形。

支付是最核心的金融基礎(chǔ)設(shè)施，是金融之基、民生之需、穩(wěn)定之本，是一個(gè)完整金融鏈條中不可或缺的環(huán)節(jié)。支付聯(lián)結(jié)著資金和信息，聯(lián)結(jié)著信用和投資，關(guān)系著每個(gè)市場主體的切身利益，關(guān)系著整個(gè)經(jīng)濟(jì)金融的效率與穩(wěn)定?？芍^“小支付、大金融”，“微領(lǐng)域、大影響”。

銀行和機(jī)構(gòu)如何借力金融科技打造特色銀行、精品銀行已經(jīng)成為未來銀行發(fā)展的重要的任務(wù)，也是未來銀行生存的重要生命力。

銀行把金融做精有四點(diǎn)：獲客要精準(zhǔn)、產(chǎn)品要精致、服務(wù)要精良、管理要精益。

對于金融科技來說，對銀行最大的挑戰(zhàn)，我認(rèn)為不是對人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈這些技術(shù)到底怎么和你的金融業(yè)務(wù)直接結(jié)合產(chǎn)生作用，而是首先考慮，我們能不能用這些技術(shù)重新構(gòu)造一套在這樣一個(gè)環(huán)境下穩(wěn)定的獲客和觸客的體系。

未來銀行作為信用中介的本質(zhì)不會(huì)變，變的是發(fā)揮中介的途徑與方法。銀行作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)是其屬性，銀行是賺錢的，但首先是會(huì)預(yù)測、判斷、計(jì)算、衡量金融風(fēng)險(xiǎn)的，這是它的天職和本分。

對金融機(jī)構(gòu)來說最最核心回歸本源的是風(fēng)險(xiǎn)，金融科技帶來的最最核心的變化是用了技術(shù)的力量提升了風(fēng)險(xiǎn)識讀的能力。

金融科技為金融服務(wù)可以理解為四個(gè)方面：連接、識別、安全和數(shù)據(jù)效果，從而使金融服務(wù)嘗試新的可能。

金融科技公司跟持牌金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系也發(fā)生了很大的變化，原來更多的是一種競爭的關(guān)系，競爭大于合作的關(guān)系，但是從近年來來看，已經(jīng)成為了一種開放合作、協(xié)同發(fā)展的新型伙伴關(guān)系。

可以預(yù)見，隨著大家對互金和金融科技的理解深入，越來越多的金融從業(yè)者和非金融從業(yè)者開始關(guān)注和轉(zhuǎn)型到這個(gè)領(lǐng)域探索和深耕，也會(huì)迸發(fā)出更多的創(chuàng)意和新模式試驗(yàn)。讓我們不斷的去打破常規(guī)，不斷學(xué)習(xí)和反思，去迎接美好規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融未來。

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